保險(xiǎn)的基本概念

保險(xiǎn)的基本概念

1)什么是保險(xiǎn)

廣義的保險(xiǎn)包括一切具有互助性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)保障形式，如互助保險(xiǎn)；狹義的保險(xiǎn)僅僅指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)公司在追求經(jīng)濟(jì)利益最大化過程中提供的商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。在商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)中，保險(xiǎn)合同的購買方即投保人(applicant);投保人支付給保險(xiǎn)公司，要求其承擔(dān)保險(xiǎn)服務(wù)的費(fèi)用就是保險(xiǎn)費(fèi)（premium);根據(jù)保險(xiǎn)合同，享有受保障的財(cái)產(chǎn)或人身權(quán)利的就是被保險(xiǎn)人(insured);由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請求權(quán)利的是受益人（beneficiary);保險(xiǎn)合同的提供方就是保險(xiǎn)人（insuurer/underwriter)或稱保險(xiǎn)公司.他所承擔(dān)的最高賠償責(zé)任限額就是保險(xiǎn)金額（amountinsured),是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。商業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是保險(xiǎn)人通過匯聚面對同樣風(fēng)險(xiǎn)的多數(shù)個體的資金來為實(shí)際遭遇風(fēng)險(xiǎn)事件的少數(shù)個體提供補(bǔ)償和風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)。

《保險(xiǎn)法》對商業(yè)保險(xiǎn)給出了更為清晰的定義，“……（保險(xiǎn)）是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”?。按照該定義，商業(yè)保險(xiǎn)具有如下特征：

(1)所承保風(fēng)險(xiǎn)切實(shí)存在且表現(xiàn)為一定的不確定性。風(fēng)險(xiǎn)的存在是投保企業(yè)求助于商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)，只有投保人對可能發(fā)生的損害事件無法預(yù)見或難以控制時才會有必要通過保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)投保人與保險(xiǎn)人之間必須訂立商業(yè)保險(xiǎn)合同。根據(jù)合同投保人支付一定保險(xiǎn)費(fèi)，對肖己或他人可能遭遇的特定風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行投保，保險(xiǎn)人則在約定的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，根據(jù)合同約定的責(zé)任范圍對被保險(xiǎn)人所造成的財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行補(bǔ)償，或者對被保險(xiǎn)人、受益人承擔(dān)給付責(zé)任。例如，企業(yè)投保機(jī)動車第三者責(zé)任險(xiǎn)，那么在所承保的汽車由于過失撞傷他人后，保險(xiǎn)公司會對在所承保責(zé)任范圍內(nèi)為傷者支付醫(yī)療費(fèi)用及其他相關(guān)費(fèi)用。

(3)這里所提到的保險(xiǎn)服務(wù)是一種商業(yè)行為。保險(xiǎn)公司首先對各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和可能造成的損失進(jìn)行評估，在大數(shù)法則的基礎(chǔ)上厘定保費(fèi)，形成保險(xiǎn)基金。當(dāng)某些投保人遭遇約定風(fēng)險(xiǎn)事件后，保險(xiǎn)人將利用保險(xiǎn)基金對保險(xiǎn)人進(jìn)行補(bǔ)償或支付。如果風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的可能性很高、或者損失巨大，再或者樂于采用使用保險(xiǎn)服務(wù)的個體過少，那么保險(xiǎn)公司的收支狀況就會受到影響，保險(xiǎn)費(fèi)用就會非常高或者保險(xiǎn)公司干脆拒絕提供該項(xiàng)保險(xiǎn)服務(wù)，例如，多數(shù)保險(xiǎn)公司都會拒絕承保核武器爆炸造成的損失就是因?yàn)楹宋淦鞅�炸造成的損失將是普遍的、超大規(guī)模的，任何商業(yè)企業(yè)都無力承擔(dān)。

2)保險(xiǎn)服務(wù)的種類

隨著全球保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展，保險(xiǎn)服務(wù)的種類也更加多樣化。按照不同的標(biāo)準(zhǔn)，保險(xiǎn)服務(wù)有著不同的分類。其中，按保障對象的不同，商業(yè)保險(xiǎn)可以分為人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和信用與保證保險(xiǎn)。

(1)人身保險(xiǎn)（personalinsurance)。人身保險(xiǎn)是“以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的”②的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、人身傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。跨國經(jīng)營的企業(yè)應(yīng)為遠(yuǎn)赴海外出差、工作的職工投保適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)以更好保障職工利益，轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

(2)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是“以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的”?的保險(xiǎn)，常見的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括以海上的船舶、貨物或租金為保險(xiǎn)標(biāo)的的海上保險(xiǎn)，以運(yùn)輸途中的貨物為標(biāo)的的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，以動產(chǎn)、不動產(chǎn)受火災(zāi)或雷擊而造成的損失為主要保障內(nèi)容的火災(zāi)險(xiǎn)，以飛機(jī)、火車、汽車等為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具險(xiǎn)，以建筑工程為標(biāo)的的工程險(xiǎn)等。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是國際物流與商務(wù)活動中首先需要考慮的保險(xiǎn)險(xiǎn)別。

(3)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是指“以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的”?的保險(xiǎn)。常見的責(zé)任保險(xiǎn)包括公眾責(zé)任險(xiǎn)（或者稱第三者責(zé)任險(xiǎn)，承保被保險(xiǎn)人在固定經(jīng)營場所或地點(diǎn)進(jìn)行經(jīng)營活動時，因意外事故對他人造成的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失）、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)（承保企業(yè)因生產(chǎn)、銷售有缺陷產(chǎn)品而致使用戶或消費(fèi)者遭受的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失）、雇主責(zé)任險(xiǎn)（承保因被保險(xiǎn)人雇員與本工作有關(guān)的傷亡事故賠償責(zé)任）和職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)(承保因各種技術(shù)專業(yè)人員工作過程中疏忽、過失而對客戶或他人造成的人身或財(cái)產(chǎn)損失，

①《中華人民共和國保險(xiǎn)法)>第2條。

②《中華人民共和閏保險(xiǎn)法》第52條。

③《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第33條，

④《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第50條。

一些國家醫(yī)生、律師、會計(jì)師等職業(yè)對投保職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)有相應(yīng)的法律規(guī)定）。責(zé)任保險(xiǎn)是我國目前發(fā)展不夠完善的一種保險(xiǎn)種別，也是很多企業(yè)所不太熟悉的一種險(xiǎn)別。需要注意的是，在一些國家責(zé)任險(xiǎn)往往具有強(qiáng)制性，例如，美國就要求在當(dāng)?shù)劁N售產(chǎn)品的廠商必須投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)以保障消費(fèi)者利益，跨國經(jīng)營的企業(yè)應(yīng)注意滿足目標(biāo)國市場的類似法律要求。此外，在跨國經(jīng)營過程中善于利用不同國家保險(xiǎn)市場可能獲得的責(zé)任保險(xiǎn)服務(wù).自愿投保，也可以有效轉(zhuǎn)移企業(yè)風(fēng)險(xiǎn).減少可能造成的巨額賠付責(zé)任。

(4)信用與保證保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種擔(dān)保業(yè)務(wù)。信用保險(xiǎn)用于保護(hù)被保險(xiǎn)人免受債務(wù)人不履約或不償付債務(wù)而造成的經(jīng)濟(jì)損失，如賒銷信用保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)則在被保險(xiǎn)人未能如期履約時向被保險(xiǎn)人的債權(quán)人承擔(dān)賠償責(zé)任，如履約保證保險(xiǎn)。信用與保證保險(xiǎn)在我國保險(xiǎn)市場并不多見。

當(dāng)然，按不同的標(biāo)準(zhǔn)還可以有不同的保險(xiǎn)分類方法，如按強(qiáng)制性保險(xiǎn)服務(wù)可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是根據(jù)國家法律、法規(guī)或行政命令，所有符合規(guī)定條件的被保險(xiǎn)人必須參加的保險(xiǎn)，機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（俗稱交強(qiáng)險(xiǎn)）就是強(qiáng)制保險(xiǎn)的典型，是根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》所規(guī)定的機(jī)動車第三者責(zé)任設(shè)立的強(qiáng)制保險(xiǎn)制度.希望利用交強(qiáng)險(xiǎn)設(shè)立交通事故社會救助基金，用于支付交通事故受傷人員的搶救費(fèi)用，沒有投保交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛不允許上路。海上貨物運(yùn)輸險(xiǎn)是典型的自愿保險(xiǎn)，貨主可以通過投保將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司，也可以不投保，自留風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)還可以按是否盈利分為政策保險(xiǎn)（如社會保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)）和商業(yè)保險(xiǎn)；或者按保單承保的風(fēng)險(xiǎn)種類數(shù)量分為單一保險(xiǎn)（只提供某種風(fēng)險(xiǎn)保障）和綜合保險(xiǎn)（對不同風(fēng)險(xiǎn)提供保障，如使用一攬子保單，為客戶提供“一站式”服務(wù)，可以節(jié)省費(fèi)用，避免漏保，是未來發(fā)展方向）等，限于篇幅，不再一一介紹。

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